2020年新冠肺炎疫情的爆发，给中小企业带来了巨大的生存压力，为帮助中小微企业抗击疫情，渡过难关，保企业、稳就业，澄江市认真贯彻落实中央、省、市的相关政策措施，积极想办法，推出多项举措推动企业便利获得贷款，帮助企业缓解资金困难。

一、措施成效

一是搭建融资交流平台，全力支持企业复工复产。在疫情暴发后，组织各行业主管部门深入了解中小微企业资金需求情况，组织召开了“政银企”座谈会，邀请驻澄的九家银行机构及其上级行领导、农业发展银行江川区支行和省农业融资担保公司玉溪办事处领导及澄江市部分中小微企业代表参加座谈，沟通交流融资政策信息。在会上，市金融办通过各行业主管部门收集整理了66家企业123亿的融资需求反馈给各家金融机构，请他们积极对接企业，帮助企业解决融资需求，农发行江川区支行、工行澄江支行、红塔银行澄江支行、澄江市农村信用社联合社、建行澄江支行、农行澄江支行6家银行分别与澄江国投公司、澄江环球融创会展公司、澄江欢乐大世界公司、云南昊海蓝莓科技公司、澄江磷化工华业公司5家企业现场签订了合作协议。

二是结合澄江实际，制定了应对新冠肺炎疫情稳定经济运行7条措施，加大对中小微企业和‘三农’贷款支持力度，对疫情防控期内运用人民银行再贷款资金发放的中小微企业和“三农”贷款，市政府按人民银行再贷款利率的50%给予贴息支持。2020年人民银行澄江县支行共发放金融机构“支农”、“支小”再贷款4笔，金额2487万元，年利率2.5%，其中：向澄江农村商业银行发放1年期支农再贷款2329万元，向澄江中成村镇银行发放1年期支小再贷款158万元。补助贴息资金31.09 万元。

三是积极筹备引入云南省农业融资担保有限公司为辖区内的小微企业提供融资担保服务，帮助小微企业解决无抵押难题，将采用“政银担”合作模式，建立地方政府、银行、农担公司的三方风险分担机制，市政府计划出资1000万元建立风险补偿资金池，初步与省农担公司达成风险分担比例为政府承担50%、省农担承担30%、合作银行承担20%，三方形成合力支持小微企业发展。目前三方对合作事宜正在进一步磋商中。

四是积极引导小微企业使用各银行线上贷款产品，近年以来各商业银行为帮助小微企业解决融资难、手续繁杂的问题，先后推出了一些线上贷款产品，网上申请，循环使用，随借随还，简便快捷。如农业银行推出了信用贷款产品“银税通”，依托企业缴税信用和企业征信情况核定授信额度，最高可申请100万元，建行推出了“云税贷”、“小微快贷”、“商户云贷”、“收单云贷”等线上产品，最高可申请300万元。

五是落实好普惠小微企业贷款延期还本付息政策。对企业因经营困难而提出贷款本息延期的申请（涉及小微企业1000万以下经营贷款，小微企业主经营贷款，个体工商户经营贷款），银行给予应延尽延，对符合政策规定的延期贷款，人民银行给予经办银行延期贷款本金1%的奖励。

六是认真落实好相关减费让利政策。对四类人员（因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群）实行“一户一策”，通过主动展期，减免罚息等措施，全力支持；灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。积极落实好感染新冠肺炎的个人所申请的创业担保贷款展期期间的财政贴息资金。

    二、存在的困难问题

    一是大部分中小企业内部管理欠缺，尤其是小微企业，基本属于家族企业，对企业管理比较粗放，有的甚至不进行财务核算，提供不了企业财务报表资料，更谈不上对企业经营风险进行管控，抗风险能力较差。

    二是部分小微企业经营者对融资知识知之甚少，对银行贷款所需提供的相关资料不了解，不理解，认为很麻烦，在需要融资时不是考虑从自身角度如何做能与银行贷款条件和所需资料相匹配，在日常经营管理中也不注重财务资料的收集，甚至也不进行核算，无法提供支撑银行对其经营情况进行判断的有效资料，这对管理规范、风控严格的银行来说显然不符合其放贷要求，这也是小微企业难以获得贷款的重要原因之一。

    三是对小微企业放贷风险较大，银行不敢贷、不愿贷。小微企业自身资产不多，经营受市场影响较大，且不能提供有效的说明其经营情况的相关资料，只能凭借银行业务人员对其经营行业、当地平均发展情况及其周边人员对其经营情况的大致了解作出判断，这对银行业务人员来说要求较高、风险较大，且相对来说小微企业贷款不良率也较大中型企业的要高，在严格的风控管理下，银行对小微企业贷款普遍持审慎态度，绝大部分为抵押贷款，信用贷款绝大部分授信额度不高。 

三、对策建议

    一是加大对小微企业经营者的相关知识培训。小微企业作为整个市场经济中最活跃、最有创造力的组成部分，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，在发展壮大小微企业中，首先就要努力提升经营者的素质和创业能力，造就懂经营、会管理、善创业的小微企业经营者，其中加强经营者财务管理和融资知识的培训更是帮助小微企业稳健发展、扬帆启航的关键点。

    二是强化诚信教育，共同打造良好的金融环境。金融作为现代经济的核心，其活动本质是一种资金领域的信用活动，帮助小微企业增强信用观念，建立和维护良好的社会信用形象，努力降低不良率，才是真正让银行敢贷、愿贷的着力点。

    三是积极探索适合小微企业的风险评估体系。小微企业由于自身的经营特点，其形成的相关信息极其有限，对其的风险判断需要更多的信息分析，且不同行业、不同规模、不同发展阶段的小微企业的风险点各不相同，因而对小微企业的评估应该根据不同的情况设置科学的评估体系，并建立相应的容错机制，鼓励银行积极支持小微企业发展。

  澄江市财政局金融服务监管股 李莲供稿

                          电话：0877-6918090  

 2021年2月24日